2023年金融科技背景下农村商业银行信贷风险管理创新探究 浅谈科技赋能农村信贷

金融科技背景下农村商业银行信贷风险管理创新探究 金融科技背景下农村商业银行信贷风险管理创新探究摘要：近年来，金融科技成为银行业转型的新风向，金融科技凭借强大的获客渠道、便捷的服务方式、对信息和数据的高效整合运下面是小编为大家整理的金融科技背景下农村商业银行信贷风险管理创新探究 ,供大家参考。

　　金融科技背景下农村商业银行信贷风险管理创新探究

　　摘要：近年来，金融科技成为银行业转型的新风向，金融科技凭借强大的获客渠道、便捷的服务方式、对信息和数据的高效整合运用，在短短几年间获得了快速的发展，这给金融市场也带来了一定的影响，不仅有挑战，也有机遇，在机遇和挑战并存的金融科技背景下，作为传统农村商业银行，应当努力把握金融科技中蕴藏的机遇并积极对接，依托金融科技全面加强业务发展、管理创新、风险控制的转型。本文主要围绕金融科技背景下农村商业银行信贷风险管理创新展开研究。

　　关键词：农商行；金融科技；信贷风险管理；运用

　　2020年6月，百信银行和百度云专门召开研讨会来讨论OpenBanking——银行开放求“生”？这一概念源自英国，目前受到了国内银行业越来越多的关注。多个行业人士认为，这种平台化服务思路，在大数据、人工智能等技术浪潮下，金融科技将是银行业发展的趋势之一。对农村商业银行而言，金融科技更是巨大的机遇，金融科技为农村商业银行更深入高效地服务客户提供了充分的可能性，在金融科技背景下，农村商业银行应对积极投身于金融科技的转型浪潮中，将金融科技特点和优势融入自身的发展模式，必将对农村商业银行金融服务的起到巨大的推动作用。信贷业务风险控制作为农村商业银行风险控制的重要内容，对于农村商业银行资产质量有着重要影响，在金融科技快速发展背景下，农村商业银行应当把握当前机遇，充分利用互联网思维和大数据技术加快推进信贷业务风险控制创新。

　　一、金融科技内涵

　　金融科技是金融与科技的融合，是科技在金融领域的一系列创新，包括流程、业务模式及产品的应用等，并呈现出崭新的金融服务形式，继而对各个金融参与

　　者及金融市场产生重大影响，引发金融产业的革命性变化。金融科技将新技术渗透、嫁接、融合于传统金融业务中，以新的技术平台开展业务，从而脱离传统金融已经形成的业务分工格局、风控管理体系以及相配套的监管规则和体系。

　　二、金融科技对于农村商业银行的影响

　　金融科技的发展，直接助推了我国银行业金融机构线上金融业务规模的不断增长，且线上渠道已经成为了商业银行零售获客的重要途径，比如2021年，银行业金融机构中通过网上支付的比例已经高达86.9%。而从2013年至今，我国商业银行线上交易就一直呈现猛烈发展的势头，截止2021年底，我国线上金融服务的用户将达3.1亿人，大大超过了此前的预期。

　　而金融科技对于农村商业银行业也有着重要影响。首先，金融科技具有强大的数据整合能力和服务创新能力，如果农村商业银行在业务发展过程中能够做到和互联网进行有效融合，将会使金融业务的开展效率大大提升。比如通过互联网数据库来实现一些业务办理中的审核流程，不仅速度更快，而且准确度也更高。同时，互联网作为新时期的产物，自带一些新时期所具有的属性如创新、开放、高效等，如果在农村商业银行业务创新发展中引入互联网，那么必将推动银行的服务理念、服务方式都朝着先进化、高效化、创新化的方向发展，推动银行的市场竞争力的提升。其次，金融科技能够为农村商业银行客户提供更加优质的服务。比如农村商业银行在发展金融科技过程中，可以根据客户的特性和需求，推动融资服务由线下延伸到线上，从而不断提升获客能力。再比如，可以依托于大数据进行高效的客户筛选，向符合条件的特定客户进行主动授信邀约，创新“特定客户、主动授信、定点推送、自助办理”的业务发展策略及“O2O（线上线下协同）”的营销及管理模式，形成由客户线上主动授权、申请发起，实现高效快捷、标准化、自动化的纯线上信贷处理流程，促进金融服务在风险可控基础上的线上高效开展，大大节省时间成本和资金成本。

　　三、金融科技背景下农村商业银行信贷风险管理创新思考

　　（一）加强自主发展能力，掌握风控核心命脉

　　对于农村商业银行而言，风险控制永远是重中之重。当前，大多数农村商业银行基本上都已经开始迈出了互联网金融的发展之路，但是因为底子薄、基础弱，在发展模式上，线上金融主要依赖于和第三方公司合作，自主产品缺乏，尤其是风控能力无法提升，业务发展较为被动，往往在风险控制上和合作公司不仅存在信息不对等，而且在权利义务方面也不对等，这对于农村商业银行信贷业务风险控制还是有较大的不利影响，因此，这点必须有所改变。一是要调整与合作公司的合作模式，应尽可能全部调整为由商业银行全额出资且不承担风险的助贷模式，尽可能做大无风险贷款规模，以有效缓释商业银行信贷资产风险。二是在确保业务合规性的基础上，广泛收集有效数据资源，结合实际，不断丰富场景，并尽快推出符合商业银行自身市场定位和自身业务实际的个性化消费贷款产品，使得在风险可控的前提下，能够获得业务规模的平稳增长。

　　（二）依托大数据技术，做出高效金融风险决策

　　在农村商业银行经营过程中，需要及时并准确地收集客户数据

　　、交易数据

　　、合同数据

　　、市场行情数据等，在此基础上实现精细化归类管理。传统的金融风险管理受技术水平所限主要依赖低频数据，数据传送不及时、不全面，无法实现精准的风险识别。随着信贷业务交易的活跃和频繁，微观金融风险管理转向高频数据的获取和处理。通过运用大数据技术跟踪信贷业务的实时交易数据，进行异常分析，能够获取异常环节风险点的具体时间点，并能触发交易系统或监察系统的实时预警和风险防范。同时，由于农村商业银行的服务群体主要以中小微企业客户、三农客户为主，这部分客户相对来说，抗风险能力更弱，且经营能力、财务能力波动因素较多，因此，可以依托大数据技术，接入共享工商、税务等数据信息，实现对于农商行客户履约能力的综合评估，为防范金融风险提供科学决策。

　　（三）提高互联网金融信息安全体系建设

　　对于农村商业银行而言，应当要根据自身经营管理实际，从网络系统建设、信息安全建设、人才引进培养等方面投入大量资源，有序推进互联网信息安全基础建设，全面夯实开展互联网金融的风险控制基础，加快提升信贷业务安全稳健发展的能力。一是抓好信息科技硬件设施建设，做好数据中心、灾备中心这些信息科技所需的硬件建设，进一步提升对业务运行连续性和信息数据安全的保障作

　　用。二是全面拥抱最新金融科技，积极探索布局大数据、云技术、区块链和人工智能等前沿技术，建成较为完备的信息系统以及内外部数据归集、分析和建模的平台，不断强化技术支撑，努力实现科技领先，为网络运行提供了安全保障，努力增强安全发展后劲，打造安全的核心竞争力。

　　（四）关注人工智能，提高信贷业务风险管理效率和精度

　　人工智能应用到农村商业银行信贷业务风险管理传统银行风险管理的一个重要创新点。首先，可以依托人工智能技术，帮助发现信贷业务风险信号，及时提前做好风险防范。其次，通过人工智能进行大数据挖掘，结合相关数据分析方法，可以更好地预测风险，智能监控风险交易和违规行为，提升金融风险识别能力。再次，依托人工智能，并结合生物识别、图像处理、视频跟踪和监控等先进技术，抓取、分析、判别监管对象的风险状态并进行预警，或者在大量市场瞬息万变的信息中捕捉风险源，为风险管理提供科学决策。

　　结论

　　综上所述，金融科技的发展，给了商业银行业务发展、管理创新、风控进步以更多的有益启示，本文以农村商业银行为例，探讨金融科技背景下农村商业银行信贷风险管理创新，希望通过本文研究，促进农村商业银行信贷风险管理水平不断提升。

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